什么是大額存單？

大額存單，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍，在到期之前可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓套現(xiàn)，其利率一般要高于普通定期存款利率。

根據(jù)央行制定的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單分固定和浮動(dòng)利率兩種，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。產(chǎn)品形式采用標(biāo)準(zhǔn)期限，期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。

怎么投資大額存單？

大額存單發(fā)行采用電子化的方式，既可以在發(fā)行人的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行發(fā)行，也可以在全國銀行間同業(yè)拆借中心以及經(jīng)央行認(rèn)可的其他渠道發(fā)行。大額存單的投資人包括了個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人，以及保險(xiǎn)公司和社?；稹?/p>

大額存單到底有多大額？

《辦法》在存單起點(diǎn)金額設(shè)計(jì)上對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資人有所區(qū)別，個(gè)人投資人認(rèn)購的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬元。未來，結(jié)合利率市場化推進(jìn)進(jìn)程和金融市場發(fā)展情況，人民銀行可對(duì)大額存單起點(diǎn)金額適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

大額存單的流動(dòng)性如何？

大額存單雖也不能提前支取，但能夠在二級(jí)市場轉(zhuǎn)讓，相比之下具有較高的流動(dòng)性。大額存單可以通過第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)讓，通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，可以根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。此外，大額存單還可以用于辦理質(zhì)押。

大額存單的安全性？

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

央行推大額存單對(duì)理財(cái)市場的影響

1、沖擊定存和保本理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)于個(gè)人來說，央行推出的大額存單相當(dāng)于多了一個(gè)投資品種。定期存款需持有到期，若提前支取會(huì)降低利息收益。有預(yù)計(jì)稱，未來大額存單將會(huì)取代一部分定期存款。

保本型理財(cái)產(chǎn)品受到的沖擊可能更大。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元的門檻相對(duì)大額存單更為“親切”，但單就安全性來說，大額存單憑借銀行信用背書，同時(shí)受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，屬于無風(fēng)險(xiǎn)收益產(chǎn)品，安全性更強(qiáng)。

而從流動(dòng)性來講，大額存單在銀行擁有存款的證明，可以作為抵押品進(jìn)行貸款，在到期前可以在二級(jí)市場上進(jìn)行較低成本的轉(zhuǎn)讓套現(xiàn)，這些優(yōu)勢是理財(cái)產(chǎn)品所不具有的。

從收益上來說，大額存旦的利率肯定是比定期存款要高的。有專家預(yù)測，大額存單的收益率應(yīng)該會(huì)比同期限的定期存款高出約20%。

2、固定收益理財(cái)產(chǎn)品或減少

我們可以大額存單理解為一種存款替代品，與普通存款不同，大額存單一方面可以轉(zhuǎn)讓，在流動(dòng)性方面頗具優(yōu)勢，且一般情況下，大額存單利率將會(huì)高過普通定期存款。

大額存單分為固定利率和浮動(dòng)利率兩種，其中大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率是波動(dòng)的，當(dāng)市場利率波動(dòng)比較大時(shí)，可能會(huì)造成一部分投資者的損失。而隨著大額存單的發(fā)行，將來會(huì)使整個(gè)理財(cái)市場的局面發(fā)生改變，即固定期限固定收益的產(chǎn)品類別會(huì)越來越少，而結(jié)構(gòu)類以及凈值類的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)越來越多。這意味著將來理財(cái)產(chǎn)品市場更加強(qiáng)調(diào)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則。

怎么合理利用“央行推大額存單”？

1、小編建議， 如果手頭有足夠資金， 并且偏好保守型理財(cái)?shù)呐笥?，可以選擇大額存單。前面已經(jīng)說到過，大額存單具有定期存款和銀行保本理財(cái)產(chǎn)品所不具有的優(yōu)勢，所以大額存單作為一款高安全性的理財(cái)產(chǎn)品，是值得選擇的；

2、如果手頭資金不夠充分，小編建議還是不要選擇大額存單。雖然大額存單的流動(dòng)性相對(duì)較強(qiáng)，但是作為個(gè)人或家庭流動(dòng)資金的靈活性還是相對(duì)不足。再加上大額存單的利率相對(duì)還是較低，即使選擇浮動(dòng)利率，收益也不會(huì)太高，而且還可能面臨一定的損失風(fēng)險(xiǎn)。

如果不選擇大額存單， 我們可以選擇什么？

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從前面的分析我們可以看出， 今后固定收益的理財(cái)產(chǎn)品只會(huì)越來越少，而偏向于大額存單的投資者，一般都是比較保守型的投資者，所以在這里，小編將針對(duì)于保守型的理財(cái)這提出一些簡單的建議。

1、留出小部分資金做銀行活期存款，這部分資金主要是為了平時(shí)的應(yīng)急和生活開銷只用，所以流動(dòng)性和安全性是最優(yōu)先考慮的。

2、投資部分固定收益的理財(cái)產(chǎn)品。這里不建議選擇銀行的保本型理財(cái)，銀行的保本理財(cái)一方面起點(diǎn)高，另一方面，收益率太低。

（1）投資者可以選擇放部分資金到“寶寶”型產(chǎn)品，“寶寶”型基金的流動(dòng)性大，收益略高于銀行定存，但需要注意的是一定要保障賬戶安全性。

（2）可以投入部分資金到P2P。P2P理財(cái)?shù)氖找媛室话阍?0%—16%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行和“寶寶”類基金。另外，一般P2P理財(cái)100元就可以起投，門檻低，適合大部分人。不過要注意的是P2P平臺(tái)參差不齊，建議選擇像固金所這樣安全穩(wěn)固的平臺(tái)進(jìn)行投資。

（3）每月可以選擇幾百元進(jìn)行基金定投。基金定投是一個(gè)長期的過程，從長遠(yuǎn)來看，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3、小編建議可以拿少部分資金去炒股，但建議不要太多。股市波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)高，但是收益也是誘人的。在整體偏保守的理財(cái)方式中，可以適當(dāng)配置一些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。但是這部分資金建議只要使用一些無關(guān)痛癢的小錢，即使虧了也不會(huì)太心疼。